family-financial-planner

# 家庭财务全景分析 Skill ## Purpose 构建一个交互式单页 HTML 仪表盘，帮助用户在"辞职/创业/重大人生转折"场景下，全面评估家庭财务状况、 计算生存跑道、模拟多种情景，并给出可视化结论。 ## When to Use - 用户面临辞职/创业/转行/Gap Year/躺平等重大财务决策 - 需要建立家庭完整的资产负债表 - 需要计算无收入时的生存月数（"钱够花多久"） - 需要对比"立即行动 vs 延期行动"两个场景的财务差异 - 需要规划家庭 3-5 年的支出变化（尤其有小孩的家庭） - 需要估算"回去上班需要赚多少" - 需要建立财务止损机制 - 需要评估无息借款（亲友、垫资等）对财务安全的影响 ## Workflow ### Phase 1: 信息采集 通过自然对话收集用户的完整财务画像。**不要一次性抛出所有问题**，分批次、按优先级提问。 #### 第一轮（核心必需）： 1. **所在城市**：在哪个城市生活？（用于匹配社保参数、生活成本基线、公积金上限、通胀假设） 2. **决策场景**：辞职创业？换城市？全职带娃？出国留学？ 3. **时间窗口**：是否有两个对比时间点（如"现在 vs 3 个月后"）？ 4. **家庭结构**：几口人？小孩年龄？是否需要保姆/育儿嫂？ 5. **月收入**：税前工资、到手工资、被动收入（租金/理财） 6. **流动资产**：存款、股票/基金、理财产品（万元） 7. **固定资产**：房产估值（自住/投资分别列出） 8. **负债**：房贷（余额/月供/利率）、车贷、信用贷、其他 9. **月度刚性支出**：房贷/租金、保姆、伙食、孩子、水电物业、车、保险 #### 第二轮（精细化）： 10. **特殊负债与一次性支出**：是否有无息贷款需一次性归还（如亲友借款、购房垫资、消费分期等）？RSU/期权未归属？年终奖？离职补偿（N+1）？ 11. **创业/项目计划**：运营成本？几个月能见收入？ 12. **社保方案**：灵活就业社保？配偶社保？（参考 `references/city-profiles.md` 中该城市的灵活就业费用） 13. **通胀假设**：默认按城市取值（一线 3.5%、新一线 2.5~3.0%），可调整 14. **投资回报假设**：默认 2.5%（余额宝/国债级别保守假设） 15. **备用金月数**：默认 6 个月，有小孩建议 8 个月 ### Phase 2: 数据建模 读取 `references/financial-model-spec.md` 获取完整的计算模型规范， 读取 `references/city-profiles.md` 获取城市社保参数、灵活就业费用和生活成本基线。 根据用户所在城市： 1. 加载对应的 `CITY_SSI_PROFILES[城市]` 作为社保/公积金计算参数 2. 加载 `CITY_FLEX_SOCIAL[城市]` 作为辞职后灵活就业社保参考 3. 加载 `CITY_LIVING_COST[城市]` 作为生活支出基线（用户没给出具体数字时的起点） 4. 使用城市特定通胀率（一线 3.5%、新一线 2.5~3%） 核心计算模块包括： - 资产负债净值计算 - 月度收支模型（在职 vs 离职） - 通胀调整的 N 年支出时间线 - 两种场景对比（立即行动 vs 延期行动） - 等额本息贷款摊销 - 动态生存模拟（含投资回报+通胀） - 反推税前工资（中国个税累进制） ### Phase 3: HTML 仪表盘生成 读取 `assets/dashboard-template.html` 获取完整的 HTML 模板，然后： 1. **替换所有 `__PLACEHOLDER__` 占位符**为用户的实际数据 2. **裁剪不适用的 Tab**（如用户没有 RSU 则移除 Tab 1；没有创业计划则移除 OPC 分析） 3. **适配家庭结构**（如双职工 vs 单职工、有无小孩、有无保姆） 4. 确保所有 SVG 图表、对比表格、情景分析与数据一致 ### Phase 4: 盲区检查 模型完成后，主动检查以下常见财务盲区： | 盲区 | 检查项 | 默认处理 | |------|--------|----------| | 通胀 | 支出是否按年通胀调整？ | 3.5%/年复合 | | 配偶社保 | 配偶如果不上班，灵活社保费？ | 纳入月支出 | | 公积金 | 离职后公积金贷款谁还？余额多少？ | 立即自付 | | 无息贷款 | 是否有需触发条件一次性归还的借款（亲友、垫资、分期等）？ | 纳入离职即付成本 | | 备用金 | 备用金是否足够？有小孩建议 8 个月 | 8 个月 | | 投资回报 | 闲置资金是否有理财收益？ | 2.5%/年 | | 止损线 | 是否设了"必须找工作"的资产底线？ | 备用金 + 求职期开销 | | 职场空窗 | 空窗 1-5 年对薪资的影响？ | 按行业估算折损 | ### Phase 5: 输出与交付 1. 生成完整的单文件 HTML 仪表盘（所有 CSS/JS 内联，零外部依赖，可直接用浏览器打开） 2. 给出关键结论摘要（3-5 条核心发现） 3. 如用户需要，生成一段"给家人看的通俗总结" ## Key Design Principles 1. **单文件交付**：所有 CSS/JS 内联在一个 HTML 文件中，零依赖，可以直接用浏览器打开 2. **Carbon Design System**：使用 IBM Carbon Design 风格，专业、克制、数据优先 3. **多城市适配**：内置 12 个主要城市的社保/公积金/生活成本参数，自动按城市配置 4. **中国税务惯例**：个税七级累进、社保/公积金比例按城市差异化、RSU 税务处理 5. **中国股市配色**：涨红跌绿 6. **数据驱动**：所有显示数字由 JS 变量计算派生，修改一个参数全局联动 7. **Tab 化组织**：每个分析维度一个 Tab，避免信息过载 ## Reference Files - `references/financial-model-spec.md` — 完整的计算模型规范（公式、逻辑、边界条件） - `references/city-profiles.md` — 12 城市社保参数、灵活就业费用、生活成本基线 - `assets/dashboard-template.html` — HTML 仪表盘模板（含所有 Tab 结构和 CSS）